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最新:盘点我唯二推荐的3.5%末班车

2023-05-08 20:29:31来源:浪浪历险计

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(资料图片)

大家好,我系浪浪。

前两天收到可靠消息,说某款产品的保险公司被监管约谈了,随时有下架风险。

之前我就说过,这次定价利率3.5%降至3%的调整,跟之前很不一样,你能看到的是越来越多的产品在闪退,留给市场的反应时间是非常短的。

有些朋友可能看了某款产品一个月,突然间产品就没了,游戏结束了。

而之所以很不一样,主要也是因为保险3.5%的利率,是长期复利,是锁定的利率。

短期来看,你觉得只不过是下调0.5%复利的事,但是长期来看,对于保险公司的影响天差地别。

首先影响最大的是储蓄险,如果下调0.5%的定价利率,对双方的影响如下:

保险公司少给了接近25%的收益,利差损风险大大降低。

投保者少拿了25%的收益,相当于总收益是100万的话,就少了25万。

其次是重疾险,在下调之后,保险公司也减少了17.5%的保障成本。

但对投保者来说,买重疾险的成本就增加了,保费蹭蹭涨。

保险公司的收益,主要来源于承保的利差,即是拿保费去投资的收益,大于给客户的回报率。

而定价利率,就是保险公司在设计产品时,考虑到的给客户的回报率。

定价利率越低,对保险公司越有利。

保险公司最暴利的时代,是1999年-2013年期间,那时候的定价利率才2.5%,而这期间市场的投资收益率,平均在10%以上。

但在最近这两年,全球经济都开始走下坡路,想靠投资获取收益越来越难了。

这事最近芒格老爷子也说了,投资者要做好应对低回报挑战的准备。

投资回报率变低,对保险公司来说是一个巨大的冲击,尤其是内地保险公司。

香港保险公司很爽的一点,就在于它的保证收益率非常低,最高不超过1%,主要依靠分红收益派发,跟保险公司投资情况挂钩。

相当于保险公司和客户收益共享、风险共担了,所以投资环境差,对保险公司影响不大。

好的时候大家一起笑,差的时候大家一起哭。

而内地的,全是保证收益率,受投资环境影响很大,行情好的时候,保险公司不用额外分红,赚的爽。

但是行情差的时候,保险公司就要给收益率刚兑了,亏损自担。

不过如你所见,行情好的时候,保险行业也不会上调利率,因为赚钱不是问题。

而行情差的时候,保险行业就马上要准备下调利率了。

一般人还真反应不过来,太狗了。

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而现在,很多3.5%的储蓄险都在逐步闪退,值得买的之前我说过一轮了。

现在感觉可以来一波盘点,让大家的选择清晰点。

一、未下架的利率天花板增额寿

1. 如果是一个人买,目前最推荐的是【金满意足典藏版】。

亮点如下:

总的来说,这是目前最适合攒钱的增额寿。

适合一个人买,每年攒1-2万,攒个十年,囤一个自己的小金库。

并且它10年期的缴费计划最有优势,9年就回本了,长期收益可达3.48%。

而且它对减保也基本没什么限制,这点在目前是挺难得的。

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2. 如果是两个人买,目前最推荐的是【金满意足3号】。

可以被传承的复利,两个人买收益更高。

亮点如下:

适合场景有:

1. 夫妻俩一起攒钱,财务透明、共享收益;

2. 妈妈跟孩子一起买,既是兜底的小金库,也是教育金;

3. 爷爷奶奶买给孩子和孙子,隔代传承,复利世袭。

比如说,一个人去世之后,普通保单就结束了。

但如果有双被保人的话,这份保单就能被继承下来,继续利滚利。

像妈妈买给孩子的话,在妈妈老年身故之后,孩子依然能享受到复利的增息。

一份保单,可以给两代人养老。

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二、未下架的利率天花板养老年金

1. 综合来讲,复星保德信的【星海赢家】是最优选,没有之一了。

一是长期复利破4%,利率方面没得挑,这就是天花板。

二是产品本身的格调很高,附带了一系列高端权益,、还有五星级酒店的旅居权益、高端医疗服务权益等。

所以我之前也说了,这是一款赢家通吃的养老年金。

别人有的,它有,别人没有的,它也有。

属于近些年难得一见的好年金产品,就算3.5%不下调到3%,我也要推荐给你们。

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2. 如果想要亲民一点、对大保险公司有偏爱,可以选光大的【光明慧选】。

这款产品的收益会比星海赢家低一点点,但依然是天花板级别。

并且优势在于,它附带的养老社区非常亲民,主打的就是一个经济实惠,一个月五六千就可以入住,门槛很低。

光明慧选最近的风声也比较大,有可能会成为这里面第一个闪退的产品,有意向要及时预约了。

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其他没了,再见。

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